50% дохода — на обязательные расходы. 30% — на желания. 20% — в накопления. Эту формулу придумала Элизабет Уоррен в книге 2005 года «Все ваши деньги», и за 20 лет она стала, вероятно, самой популярной схемой бюджета в мире.
В Москве она не работает в чистом виде. Разберём, почему, и как её честно адаптировать под российские реалии.
Что такое каждая категория
Прежде чем критиковать формулу, важно понять, что каждая часть включает по правилам.
50% — обязательные расходы (Needs). Аренда или ипотека. Коммуналка. Продукты (базовая корзина, не рестораны). Лекарства. Транспорт до работы. Минимальная одежда. Базовый интернет и связь. Кредитные платежи. Всё, без чего вы не можете обходиться.
30% — желания (Wants). Доставка еды, рестораны, кафе. Подписки. Развлечения. Одежда сверх минимума. Такси. Покупки впрок. Ежемесячные удовольствия.
20% — накопления и долги (Savings). Подушка безопасности. Инвестиции. Досрочное погашение кредитов сверх минимального платежа.
В американской формуле эти границы держались на одной зарплате среднего класса. В России в 2026-м это работает иначе.
Почему 50% на обязательное в Москве не реалистично
Возьмём типичную семью из двух человек с совместным доходом 250 000 ₽ в Москве.
Аренда двухкомнатной квартиры в спальном районе — от 75 000 ₽. Это уже 30% дохода в одной только статье.
Коммуналка зимой — 7 000–12 000 ₽ для квартиры 50–60 м². 4–5%.
Продукты для базового питания — 30 000–40 000 ₽ ежемесячно. 12–16%.
Транспорт — 5 000–10 000 ₽ на двоих, проездные плюс минимальное такси. 2–4%.
Связь, интернет, минимальная одежда — 4 000–7 000 ₽. 2–3%.
Итого, базовая корзина выходит 121 000–144 000 ₽. Это 48–58% от дохода 250 000 ₽. Уже на грани правила.
Если есть кредит или ипотека — выходит за 60–70%, и формула 50/30/20 рассыпается.
В регионах попроще — там аренда и продукты дешевле, и в 50% уложиться возможно. В Москве и СПб — почти невозможно для большинства.
Что использовать вместо
Я предпочитаю формулу, которая адаптирована под более высокую долю обязательных расходов: 60/25/15 или 65/20/15.
60–65% — обязательное. Реалистично для российского городского жителя. Включает аренду/ипотеку, коммуналку, продукты, транспорт, связь, минимальные платежи по кредитам.
20–25% — желания. Кафе, доставка, такси сверх рабочего, развлечения, подписки, одежда сверх минимума.
15% — накопления и инвестиции. Это нижний предел, но для города с дорогой жизнью это реальная цифра.
Если у вас доход выше среднего (300 000+ ₽), пропорции возвращаются ближе к 50/30/20: при таких суммах базовая корзина не растёт пропорционально.
Как замерить свои пропорции
Возьмите выписку за месяц. Категоризируйте операции:
В обязательное идёт:
- Аренда / ипотека (постоянные платежи)
- Коммуналка
- Продукты в супермаркете (включая Самокат и Лавку)
- Бензин / проездной
- Связь и интернет
- Минимальные платежи по кредитам и кредитным картам
- Лекарства и медицина
В желания идёт:
- Рестораны и кафе
- Доставка готовой еды
- Подписки (стримминги, ChatGPT, спортзал)
- Такси сверх минимума
- Покупки на маркетплейсах
- Одежда сверх замены изношенного
- Развлечения
В накопления идёт:
- Перевод на сберегательный счёт
- Покупка облигаций или акций
- Досрочное погашение кредитов
- Пополнение ИИС
Сложите суммы в каждой категории, посчитайте проценты от дохода. Это и есть ваш реальный бюджет.
Что делать, если пропорции не сходятся
Если у вас обязательное больше 65–70% — это сигнал, что нужно что-то менять. Варианты:
Снизить обязательные. Переехать в более дешёвую квартиру, рефинансировать ипотеку при снижении ставок, оптимизировать кредитные платежи. Сложно, но даёт большие подвижки.
Перевести часть желаний в обязательное. Парадоксальный совет, но иногда работает. Если у вас доставка еды стала «обязательным» из-за нехватки времени — это сигнал, что нужно либо найти время, либо сменить категорию.
Поднять доход. Самый медленный, но единственный устойчивый способ изменить пропорции в долгую.
Если у вас желания больше 30% — это самая распространённая ситуация, и тут проще всего корректировать.
Аудит подписок, сокращение трат на доставку, оптимизация супермаркетных покупок, контроль импульсивных трат — каждое из этих направлений может высвободить 5 000–15 000 ₽ в месяц.
Если меньше 15% уходит в накопления
Это самая частая ситуация. И самая важная для исправления.
Без хотя бы 10% в накоплениях невозможно сформировать финансовую подушку, а без неё любая нестандартная ситуация превращается в кредитный кризис.
Самый надёжный путь — настроить автоплатёж в день получения зарплаты. Не «когда останется», а «сразу, до всего остального». Начните с 5%, через месяц увеличьте до 7%, через два — до 10%. Постепенно мозг адаптируется к меньшему свободному остатку, и через полгода у вас будет привычка к накоплениям без ощущения лишения.
Главное
50/30/20 — хорошая мысленная модель, но не закон. В России 60/25/15 ближе к реальности для среднего городского жителя. Главное не цифры, а структура: обязательное, желания, накопления. И отдельный счёт для накоплений с автоплатежом — критическая часть.
Загрузите выписку в Zorro — посмотрите, какие у вас реальные пропорции. Иногда самое полезное в этом упражнении — увидеть свою категорию «желания» отдельной цифрой. У многих она оказывается в 2 раза больше, чем казалось.
